中国市场（chǎng）学（xué）会（huì）理（lǐ）事

经济学教授（shòu）

张锐

 

　　“区块链可以（yǐ）打通保险机（jī）构与其他相关组（zǔ）织（zhī）之（zhī）间数据共享（xiǎng）的‘最后一公里’，并创造出信息资源服务公（gōng）众的普（pǔ）惠性红利（lì）。”

　　据普华永道的不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有（yǒu）20%以上（shàng）涉及（jí）保险。作（zuò）为将信任视为核心价值主张的保险行业，与（yǔ）天生（shēng）携带信任基因的区块链技术本就是“天生一对”，保险（xiǎn）成为区（qū）块链（liàn）最理想的落地场景之一，由（yóu）此发生颠覆（fù）性（xìng）改变值得期（qī）待。

　　首先（xiān），区块（kuài）链技术可以使保险行业运营成本大（dà）幅（fú）降低。目（mù）前，保险公司获客与展业的（de）主要（yào）方式就是派出大量销售人员进（jìn）行艰（jiān）难的（de）线下推广，人力与材料成本巨大。但是，运（yùn）用区块链的去（qù）信任（rèn）化与（yǔ）共（gòng）识机制，客户可以（yǐ）在平台上自己的入口轻松下单，后期数据都会（huì）实现自动更新，不仅智能合约（yuē）可将（jiāng）纸质合同转变（biàn）为可编（biān）程代码，而且保险理赔（péi）在（zài）智能合（hé）约下（xià）自动发生。同时，区块链是（shì）天（tiān）生的“记账专家”，赔偿标（biāo）的价值可以（yǐ）追本溯源，并实现永（yǒng）久性（xìng）审计（jì）跟踪。按（àn）照普华永（yǒng）道的研究（jiū）结果，保险业采用区块链技术可节（jiē）省出15%至20%的营运费用。

　　其（qí）次，区块链技（jì）术能够显著提高保险（xiǎn）公司的理赔效率（lǜ），增（zēng）强客户（hù）的体（tǐ）验满足度。借助区块链的赋（fù）能（néng），保险（xiǎn）行业的（de）理赔（péi）流程（chéng）可完成（chéng）全新迭代，并实现理赔效率的飞速提（tí）升。一方面，基于（yú）区（qū）块链技术的电子（zǐ）发票作（zuò）为（wéi）理赔凭证，会在生成、传送、储存和（hé）使用的全过程中盖（gài）上时间戳，既保证了发票真（zhēn）实（shí）性，又节省了人（rén）工审（shěn）核环（huán）节，理赔（péi）流（liú）程大大简化；另一方面，区块链智能合约保证了保险合同、条款的公开透明，一旦满（mǎn）足理赔条件便（biàn）自动触发赔款流（liú）程（chéng），由（yóu）此大大（dà）提（tí）高用户的获得感（gǎn）与体验（yàn）度。

　　再次（cì），区块（kuài）链可以加强保险（xiǎn）公司（sī）产品（pǐn）开（kāi）发的广（guǎng）度与深度。长期以来，保险产品的形态设计依旧还是停留在卖方层面。但是，通（tōng）过区块链（liàn）将用户信息、保单信（xìn）息以及理赔（péi）信息记录储存起来（lái），并依靠区块链（liàn）的安全多方计算技术挖掘数据价值，服务于保（bǎo）险产品的开发，与此同时，区块链数据是开放的，行业（yè）之（zhī）间在合规的前（qián）提下可以（yǐ）做到（dào）数据共（gòng）享，由（yóu）此便可帮助保险企业更完整（zhěng）与（yǔ）更清晰（xī）地（dì）加强KYC（客户认（rèn）知)管理，依据买方需求开发出更多有效性产品，实现产品的快速迭代和演进。

　　第四，区块链可以增强保险产品的（de）自我弹性，提高资金的配置效率。因（yīn）为区块链上信息记录是准（zhǔn）确的，对于保（bǎo）险公司（sī）来说，就可以将同样一份保单的合（hé）同按时间（jiān）分段，在（zài）某些特定时间段内，根据风险的（de）临时变化提供临时性保（bǎo）障。柔（róu）性赔付（fù）机制，可以使保险公司更好地分布（bù）存量（liàng）资金，也能提高赔（péi）付（fù）的（de）精准度。

　　第五，区块链有助于保（bǎo）险（xiǎn）行业识别与防（fáng）控（kòng）客户的道德（dé）风（fēng）险。“道德风险（xiǎn）”与“逆向选择”一直是保险业的固（gù）有（yǒu）痛（tòng）点，客户或中介机构利用（yòng）保险公司（sī）与自（zì）身的信息不对称（chēng）进行骗保的欺诈事（shì）件不断（duàn）发生。但（dàn）是，搭建（jiàn）了区块链平（píng）台（tái）之后，保险公司一方面可（kě）以利用区块（kuài）自证（zhèng）明模式，通（tōng）过区块链的公（gōng）开信息对个人身份信息、健康医疗（liáo）记录（lù）、资产信息和各项交易记录进行验证，做（zuò）到核保、核赔之时实现十（shí）分（fèn）准确的判断。同时，区块链存储用户（hù）数（shù）据即客户（hù）信息独立于承（chéng）保人（rén）存在，数据能够通过客户（hù）的公（gōng）共密钥让（ràng）第三方获得，保险公司就（jiù）可以根据完善的行为（wéi）记录将传统（tǒng）理赔过程中（zhōng）一（yī）票多（duō）报、虚报虚抵等欺（qī）诈（zhà）行为挡在门外。

　　最后，区块链可以打通保险机构与其他相关（guān）组织之间（jiān）数据（jù）共享的“最后一公里”，并创造出信息资（zī）源服务公众的普惠性（xìng）红利。保（bǎo）险是一个覆盖口径（jìng）宽大、关联性很广的行业，而（ér）目前相（xiàng）关数据割裂存在于不同管（guǎn）理（lǐ）组织，出现了明显的数据孤（gū）岛。区块链的开放性可（kě）以让各个机构实现对数据的共享，并形成共赢（yíng）互惠效果，最终（zhōng）将更多的（de）普惠功能传（chuán）递到（dào）公众（zhòng）。当然，由（yóu）于区块（kuài）链存在非对称加密机制，即（jí）信息获（huò）取方（fāng）要获得对方完（wán）整（zhěng）信息必须同时取得对方的“密匙（shí）”许可，因此，用户或者患者的敏（mǐn）感信息都不会出现在保险机构或（huò）者医疗（liáo）机构的视野范围之（zhī）内（nèi）。